Od výplaty k výplate. Ako sa od prežívania dopracovať k lepšiemu životu?

Život od výplaty k výplate sprevádza neistota, ktorej by sa každý najradšej vyhol. Napriek tomu je každodennou realitou mnohých domácností, ktoré sa z tohto začarovaného kruhu dostávajú len ťažko. Majú na to vôbec možnosť? O svojom živote a jeho budúcom smerovaní rozhoduje každý sám. Budovanie osobného bohatstva je beh na dlhú trať a vyžaduje veľa úsilia. Ako pri všetkom je aj v tomto prípade najdôležitejšie začať.

 

Výhovorky vás len zdržujú

Staré dobré časy, nekompetentní politici, nedocenená práca, neznalosť cudzieho jazyka alebo chudobný región? Sťažnosti na veci, ktoré nedokážeme ovplyvniť nás na chvíľu ukľudnia, ale inak ničomu nepomôžu. Zamerajme sa na to, čo zmeniť môžeme! Začať musíme u seba. V prípade úzkeho rozpočtu ide na začiatku o to, aby sme si urobili skutočne jasno v tom, ako si na tom s peniazmi stojíme. To, že z platu ledva vyžijeme, nehovorí veľa. Pri nesprávnom hospodárení s peniazmi môžu aj ľudia s vyšším platom žiť z mesiaca na mesiac.

 

Míňať MENEJ, než si môžete dovoliť

Koľko si dokážeme zarobiť a ako vysoké sú naše výdaje. To sú dva základné faktory, ktoré určujú ako sa bude náš rozpočet vyvíjať. Je jednoznačné, že naše výdaje nemôžeme znižovať do nekonečna. Náš rozpočet napriek tomu stojí alebo padá na tom, či si z peniazmi vystačíme. Práve v tejto oblasti by našim cieľom malo byť míňať menej, než si môžeme dovoliť. Nie toľko, koľko si môžeme dovoliť. Menej by to malo byť predovšetkým kvôli tomu, aby sme si dokázali určitú časť príjmov ušetriť a vytvoriť si dostatočnú finančnú rezervu pre prípad neočakávaných výdajov alebo straty zamestnania.

Na svoju mzdu veľa ľudí hľadí ako na pevne danú položku, s ktorou už nijak nemôžu hýbať. Keď ale nemôžeme ďalej znižovať naše výdaje, zvýšenie príjmov je jedinou cestou k lepšiemu životu a postupnému budovaniu nášho bohatstva.

Platba za kávu

 

Všetky výdaje na papieri – aspoň na pár mesiacov

Kľúčovým bodom vystúpenia z kolobehu života od výplaty k výplate je získanie presného prehľadu o tom, na aké veci svoje peniaze vynakladáme. Každý mesiac to môže byť mierne odlišné, a preto je predovšetkým na začiatku potrebné vytrvať pri zapisovaní svojich výdavkov aj po prvom mesiaci. So začiatkom nemusíte čakať na prvý deň nového mesiaca, pustite sa do toho už teraz. Ako na to?

Príjmy

O našich príjmoch máme väčšinou dobrý prehľad. Stačí sa pozrieť, koľko nám mesačne pristane na účte a prípadne pripočítať hotovostnú časť príjmu.

Keď hodnota nášho príjmu kolíše, bude lepšie, keď si namiesto obyčajného odhadu priemerných príjmov spíšeme malý súhrn aspoň za posledné mesiace. Pri variabilných bonusoch, napr. prepitnom, je inak veľmi náročné zistiť, akú časť našich príjmov v skutočnosti tvoria a koľko si vlastne zarobíme.

Výdavky

Vytvoriť si prehľad vo výdavkoch je tou náročnejšou časťou úlohy. Pre začiatok si spíšte celkovú výšku vašich mesačných výdavkov. Jednoduchý prehľad znovu ponúkne internetové bankovníctvo alebo aplikácie ako Spendee, ktoré umožňujú prehľadné sledovanie vašich financií.

 

Výdavky si potom rozdeľte na fixné, variabilné a voľné:

Fixné výdavky – časť výdavkov, ktoré platíte každý mesiac v rovnakej výške. Ide napríklad o nájom, splátku hypotéky, poistenie, dopravu atď.

Variabilné – ich zloženie a výška sa mení, sú však v určitej miere nevyhnutné. Patria sem výdavky za potraviny, účet za telefón, drogéria, oblečenie atď.

Voľné alebo dobrovoľné výdavky – rozhodujeme sa pre nich dobrovoľne s cieľom zábavy, potešenia, odpočinku atď. Patria sem napr. výlety, herná elektronika, návšteva reštaurácie a podobne.

Teraz je čas odhaliť, aké je presnejšie zloženie niektorých položiek variabilných nákladov, napr. za stravovanie alebo oblečenie. Akú časť účtu tvoria bežné jedlá a akú alkohol? Ktoré oblečenie ste skutočne potrebovali a ktoré ste kúpili len pre potešenie?

Buďte voči sebe úprimní. Nejde tu o to, aby ste sa obmedzovali, ale aby ste získali prehľad vo svojich financiách. Teraz už viete, kde vaše peniaze skutočne končia. Nevydávate na niečo viac, než ste si mysleli? Mohli by ste niektoré položky obmedziť alebo na iné prispievať viac?

Rozdielom medzi príjmami a výdavkami je mesačná suma, ktorá vám zostane po uhradení všetkých výdavkov. Optimalizácia tejto sumy je po získaní prehľadu vo svojich financiách oveľa jednoduchšia.

Prehľad vo výdavkoch

Výdaje nedokážete znižovať do nekonečna. Zamerajte sa na príjmy

Po získaní presného prehľadu o tom, na aké veci svoje peniaze vynakladáme a následnej úprave zloženia nášho nákupného košíka sa môžeme dostať do bodu, kde už ďalšie znižovanie nákladov nie je možné. V tomto bode sa musíme zamerať na svoje príjmy.

Často automaticky považujeme našu mzdu za pevne stanovenú. V niektorých prípadoch to tak môže byť, často ale existujú spôsoby, ako si dokážeme zarobiť viac. Prvým krokom je zistenie toho, na základe čoho sa naša mzda vypočítava, aké sú podmienky pre získanie prémií, ako sa prepláca práca nadčas alebo aké sú predpoklady pre zvýšenie našej mzdy či presunu na lepšie platenú pozíciu. Mali by sme sa naučiť nejakú konkrétnu vec, absolvovať určité školenie alebo si na starosť vziať novú úlohu či projekt? Potrebujeme jednoducho zistiť, aké sú naše možnosti a následne si vyhodnotiť, či sú pre splnenie našich cieľov vhodné alebo sa radšej pozrieme iným smerom.

V prípade, že naše súčasné zamestnanie neumožňuje žiadny spôsob pre zvýšenie našich príjmov, je možno na čase poohliadnuť sa po inej práci. V mnohých regiónoch to môže byť náročná výzva, keď ale v súčasnosti z nášho platu naozaj ledva vyžijeme, rozhodne to stojí za našu námahu. Ďalšou možnosťou je začať popri práci hľadať aj iné príležitosti, ktorými si môžeme zarábať vo svojom voľnom čase.

 

Dokážete si zarobiť aj inak?

Možností, ako si privyrobiť, je v súčasnosti stále viac. Každý z nás má vzťah k niečomu inému a najčastejšie to dokážeme s pomocou moderných platforiem aj speňažiť. Aké možnosti určite stoja za zváženie:

  1. Využite svoje zručnosti – ovládate remeslo, pečiete torty, skvele fotíte, dokážete opraviť takmer čokoľvek? Dajte o tom vedieť aj vášmu okoliu a privyrobte si tým, že pomôžete iným ľuďom s vecami, ktoré by sami nezvládli. Stačí keď to napíšete na online platformu, ktorú využívate.
  2. Využite „prístroje“, ktoré už vlastníte – kúpili ste si vapku, kosačku alebo inú vec, ktorú využívate len občas a mohli by ju potrebovať aj iní? Ponúknite čistenie sedačiek alebo pokosenie záhrady aj ľuďom vo vašom okolí.
  3. Pomáhajte s manuálnou prácou – pomoc so sťahovaním, prípravou koncertu alebo inou prácou, pri ktorej sú potrebné ďalšie voľné ruky sú dobrou príležitosťou pre príležitostný zárobok, ktorým sa nezaviažete k pravidelnej práci.
  4. Spolujazda, „taxi služba“ alebo rozvoz jedla – plánujete dlhšiu cestu autom a máte v ňom voľné miesta? Využite aplikácie akou je napr. BlaBlaCar a odvezte so sebou aj niekoho iného. Zapojiť sa môžete aj do aplikácií, ktoré sprostredkovávajú taxi službu alebo rozvoj jedál. Pomocou rôznych aplikácií dokážete svoje auto využiť aj ako taxi službu alebo pre rozvoz jedál. Pri nich si môžete sami vybrať kedy a ako dlho budete jazdiť.
  5. Vytvárajte vlastné produkty – vyrábate si vonné sviečky, šijete, háčkujete, pracujete s kovmi či drevom? Ponúknite svetu svoje produkty napríklad na sashe.sk alebo na svojom Instagrame.
  6. Doučujte, vytvorte kurz – idú vám cudzie jazyky, vytvárate domáce dekorácie, hráte na klavíri či trénujete jógu? Naučte to aj iných alebo si rovno vytvorte kurz. S celým svetom ho môžete zdieľať napríklad na skillshare.com/teach
  7. Prekladajte – ovládate viac jazykov? Jednotlivci ale aj menšie organizácie často potrebujú pomôcť s tlmočením alebo prekladom textov a nevyžadujú pri tom žiadne osvedčenie.
  8. Predajte veci, ktoré nepoužívate – športové vybavenie, knižky, nábytok či zariadenia, ktoré ste plánovali využívať ale nikdy ste sa k tomu poriadne nedostali? Čo tak uvoľniť trochu priestoru ich predajom?

Pečenie torty

 

Ako môžu pracovať aj vaše peniaze?

Pomaly sa vám darí zvyšovať vaše príjmy, už ste si vytvorili finančnú rezervu a premýšľate, ako využiť ďalšie úspory k tomu, aby začali pracovať pre vás? Zhodnocovanie úspor dáva zmysel aj z pohľadu ich ochrany pred infláciou, ktorá v súčasnosti trhá nové rekordy. Ako ale začať, keď v tejto oblasti zatiaľ nemáte skúsenosti? Hlavne sa nenechajte hneď nalákať na najvyšší výnos, ktorý vám niekto ponúkne. Je dôležité, aby ste produktu, do ktorého vkladáte svoje peniaze, aspoň v základnej miere rozumeli.

Bezpečnou cestou môže byť investovanie prostredníctvom vašej banky, ktoré je však často spojené s vyššími poplatkami a tým pádom nižším výnosom. Ďalšou možnosťou je využitie online platforiem pre pasívne investovanie, ktoré vám zostavia portfólio na mieru a ďalej sa o neho starajú. Medzi najväčšie platformy tohto druhu patrí Portu, ktoré vám vďaka nízkym poplatkom a pokročilej automatizácie spravuje investície bez toho, aby ste im museli venovať akýkoľvek čas. Portu sa namiesto nákupu jednotlivých akcií či dlhopisov zameriava na investovanie do ETF fondov, ktoré združujú akcie stoviek firiem z celého sveta. Vďaka tomu sú jej portfóliá lepšie diverzifikované a menej náchylné na prudké výkyvy v časoch keď na trhu vládne neistota.

Takéto investovanie sa nazýva pasívnou správou portfólií a z dlhodobého hľadiska prekonáva výnosy aktívne riadených fondov. Znamená to, že keď si pre začiatok s investovaním zvolíte napr. ETF fond viazaný na určitý index, napr. S&P 500, váš výnos bude z dlhodobého hľadiska s vysokou pravdepodobnosťou vyšší, než keby ste si po zdĺhavých analýzach nakúpili akcie iba niekoľkých z vášho pohľadu sľubných spoločností. Viac sa o tom, ako začať investovať bez toho, aby ste sa pri tom spálili dočítate v článku Ako začať investovať?

Nezabúdajte však na to, že investovanie je spojené s rizikom a volatilitou na trhoch. Znamená to, že pri investovaní môže hodnota vášho portfólia dočasne klesnúť aj pod jej pôvodnú hodnotu. Trhy z dlhodobého pohľadu rastú, a to bez ohľadu na krátkodobé kolísanie hodnoty portfólia. Investovanie je teda dlhodobým prístupom k zhodnocovaniu vašich voľných prostriedkov. Majte na pamäti, že investovať by ste mali iba tie peniaze, ktoré v ďalších aspoň troch rokoch nebudete potrebovať. Dlhodobo tak môžete prekonať infláciu a dosiahnuť postupné navyšovanie hodnoty vášho kapitálu.

 

Na čo si dať po prečítaní tohto článku pozor?

– Článok nie je investičným odporúčaním
– Historická výnosnosť nie je nikdy zárukou budúcich výnosov
– Investície na kapitálových trhoch sú vždy rizikové
– Portu negarantuje dosiahnutie výnosov z investície na kapitálových trhoch
– Nie ste si istí, aký rizikový profil je pre vás vhodný alebo či je pre vás vhodné napríklad tematické investovanie? Vyplňte si náš investičný dotazník a my vám poradíme.

Vaše peniaze
majú na viac